Qual è una cifra sicura da chiedere in prestito per l’acquisto di una casa quando i tassi di interesse sono in aumento?

L’economista Dr. Bui Ngoc Son ritiene che coloro che utilizzano la leva finanziaria debbano essere particolarmente cauti quando i costi di finanziamento sono elevati.

Il signor Son ha fatto l’esempio di una persona che prende in prestito 3 miliardi di VND per acquistare una casa. Se il tasso di interesse è del 10% annuo, i soli interessi ammonterebbero a circa 25 milioni di VND al mese. Quando il tasso di interesse aumenta al 16% annuo, gli interessi salgono a circa 40 milioni di VND al mese. Pertanto, il solo aumento degli interessi aggiunge circa 15 milioni di VND ai costi finanziari mensili del mutuatario.

“Questo esercita un’enorme pressione su coloro che acquistano immobili con un finanziamento, soprattutto quando il prestito si estende su molti anni”, ha sottolineato il signor Son.

Rivolgendosi agli acquirenti di case, il dottor Chau Dinh Linh, esperto di economia e finanza presso l’Università bancaria di Ho Chi Minh City, ha sottolineato che oggi chi acquista casa deve essere particolarmente cauto ed evitare la FOMO (paura di perdere un’occasione).

La decisione di acquistare è influenzata da molti fattori, quindi deve essere ponderata attentamente e non basata sull’emozione; deve fondarsi su diversi elementi importanti.

Il signor Linh ha sottolineato che è opportuno evitare un eccessivo ricorso ai prestiti bancari. Il rapporto tra rimborso mensile di capitale e interessi non dovrebbe superare il 50% del reddito totale, e persino per chi ha un’elevata propensione al rischio non dovrebbe superare il 55%. Questo per garantire la sicurezza finanziaria in caso di aumento dei tassi di interesse o di insorgenza di problemi economici personali.

Gli acquirenti devono anche considerare la reputazione del costruttore e l’adeguatezza della casa ai propri obiettivi di vita. Soprattutto, devono essere lucidi, riflettere attentamente e prendere una decisione che sia giusta per loro.

Secondo la signora Cao Thi Thanh Huong, esperta di Savills Ho Chi Minh City, i giovani non dovrebbero correre il rischio di contrarre prestiti superiori alle proprie possibilità. Un pagamento rateale fisso pari a circa un terzo del loro reddito è molto più fattibile rispetto a un pagamento pari alla metà o più del loro reddito, una soglia che molte giovani coppie trovano insostenibile.

Nel contesto attuale, un importo di prestito sicuro da considerare è pari a un massimo del 50% del valore dell’immobile. Questo livello può minimizzare i rischi finanziari e psicologici a lungo termine. Soprattutto, valutare attentamente la propria capacità di rimborso del prestito, scegliere progetti con uno status legale chiaro e costruttori affidabili sono passaggi essenziali da non sottovalutare.

In molti casi, gli acquirenti si sono imbattuti in problemi legati a progetti bloccati o a costruttori che non hanno rispettato gli impegni presi in merito al sostegno dei tassi di interesse. Per molti, l’acquisto di una casa rappresenta il più grande e unico investimento della vita. Pertanto, questi problemi possono avere un impatto negativo sul morale degli acquirenti e compromettere seriamente la loro qualità di vita.

Inoltre, la stabilità dei tassi di interesse è un fattore cruciale per mantenere la fiducia dei mutuatari. Qualsiasi fluttuazione dei tassi di interesse può causare ansia nei mutuatari, influenzando la loro qualità di vita e la loro capacità di stabilirsi e costruirsi una vita stabile.

Oggi, grazie alle informazioni positive provenienti dalle politiche abitative del governo e ai progetti di infrastrutture urbane che vengono attuati rapidamente, i giovani e le persone a basso reddito possono concretamente sperare di realizzare il sogno di possedere una casa.

Molti progetti sono in fase di completamento, offrendo a coloro che hanno reali esigenze abitative l’opportunità di diventare proprietari di una casa. (Immagine a scopo illustrativo.)

Anche l’Associazione vietnamita degli agenti immobiliari (VARS) raccomanda di non contrarre prestiti superiori al 50% del valore dell’immobile.

Secondo l’analisi di VARS, data la sua natura caratterizzata dall’utilizzo di un elevato livello di leva finanziaria, il settore immobiliare è il canale di investimento più direttamente e profondamente influenzato dalle fluttuazioni dei tassi di interesse.

In passato, il mercato immobiliare ha subito una forte flessione tra il 2011 e il 2013, quando i tassi di interesse sui prestiti hanno superato il 18-20% annuo. Molte imprese e investitori sono stati costretti a vendere beni per limitare le perdite, causando un prolungato blocco del mercato e un calo del 30-40% dei prezzi degli immobili in molte zone, compreso il centro città.

Una delle ragioni risiede nella mentalità di investimento che si basa su prestiti a breve termine, mentre i progetti e gli asset immobiliari hanno cicli di investimento lunghi. Quando i costi del capitale aumentano improvvisamente, il flusso di cassa si interrompe e il rischio di illiquidità è pressoché inevitabile.

Esprimendo anche il suo punto di vista sul ricorso a prestiti per l’acquisto di una casa, il responsabile di un’agenzia immobiliare ha affermato che per una famiglia con un reddito mensile di circa 30-40 milioni di VND, è ragionevole contrarre un prestito pari solo al 40% di tale flusso di cassa per pagare gli interessi bancari.

Nello specifico, con un reddito di 30 milioni di VND al mese, dovresti accantonare circa 12 milioni di VND per rimborsare il prestito bancario, mentre con un reddito di 40 milioni di VND al mese, dovresti accantonare circa 16-17 milioni di VND. Si tratta di un importo di prestito adeguato.

Per chi ha un reddito di circa 20 milioni di VND, è consigliabile valutare la possibilità di incrementare il flusso di cassa prima di accendere un mutuo, al fine di evitare rischi.

Un rappresentante di una banca ha inoltre affermato che, attualmente, l’importo medio e più comune dei prestiti si aggira tra il 70% e l’80% del valore dell’immobile che il cliente richiede in prestito. È ancora possibile ottenere un prestito fino al 100% del valore dell’immobile, ma ovviamente un importo maggiore comporterà un tasso di interesse proporzionalmente più elevato per il mutuatario.

“Il rapporto ideale tra prestito e valore dell’immobile per un mutuo ipotecario si aggira intorno al 30-50%, ed è importante scegliere un pacchetto di finanziamento adeguato. Chi ha un reddito stabile ma non eccessivamente elevato dovrebbe optare per mutui con durate più lunghe, dai 10 ai 25 anni”, ha affermato questa persona.

Fonte: https://znews.vn/vay-mua-nha-bao-nhieu-la-an-toan-khi-lai-suat-tang-post1687371.html