Ipoteca Agenzia Entrate sulla casa: la storia di Carlo

Carlo fa l’agente di commercio a Cagliari, e per più di dieci anni ha vissuto con la sensazione di avere lo Stato alle calcagna.

Tutto per una dichiarazione dei redditi che qualcuno gli aveva giurato di aver presentato e che invece non è mai esistita.

Da quel buco è nato un debito con il Fisco che, tra sanzioni e interessi, è arrivato a 415.000 euro.

Da quel debito, un giorno, è arrivata la lettera che nessuno vorrebbe mai aprire: il preavviso di ipoteca dell’Agenzia delle Entrate sulla casa che aveva intestato insieme a sua moglie.

Io quella busta la conosco.

Conosco il peso che ha sul tavolo della cucina e la notte in bianco che vivi dopo averla letta, perché ci sono passato anch’io, quando i debiti mi avevano tolto il sonno e perfino la voglia di rispondere al telefono.

Se stai leggendo, probabilmente hai scritto “ipoteca agenzia entrate” su Google con una domanda precisa in testa.

Vuoi sapere dove vedere se c’è un’ipoteca sulla tua casa, come si toglie, se puoi ancora vendere, quanto tempo hai prima del pignoramento.

Troverai le risposte, ma non sotto forma di guida tecnica: te le darò attraverso la storia di Carlo, un passo alla volta, nello stesso ordine in cui lui ha dovuto affrontarle.

La sua vicenda contiene tutto: l’errore iniziale che non era colpa sua, lo sportello che gli ha chiuso la porta in faccia, l’ipoteca, i pignoramenti, gli anni passati a scappare.

E alla fine contiene anche la cosa che nessuno gli aveva mai mostrato: una via d’uscita prevista dalla legge.

Se vuoi un quadro più ampio del rapporto tra chi è sovraindebitato e il Fisco, leggi anche quello che ho scritto sul sovraindebitamento con l’Agenzia delle Entrate.

Qui restiamo sulla casa, sull’ipoteca e su Carlo.

Un buco nel cassetto fiscale: da dove nasce un’ipoteca della riscossione

La storia di Carlo comincia nel 2006, ma lui lo scopre solo nel 2012, quando gli arriva la prima cartella di Equitalia.

La dichiarazione dei redditi di quell’anno risulta mai presentata.

La persona a cui aveva affidato la contabilità si presentava come commercialista, ma commercialista non era.

Prima gli dice che la cartella è prescritta, poi gli giura di aver sistemato tutto e gli consegna un numero di protocollo.

Un protocollo rigorosamente falso.

Carlo si fida, come farebbe chiunque paghi qualcuno proprio per non dover pensare a queste cose.

Intanto le sanzioni sull’IVA corrono e raddoppiano il debito prima ancora che lui se ne accorga.

Se vuoi capire come si passa da una dichiarazione mancante a un debito con il Fisco, ne ho parlato nell’articolo sull’accertamento dell’Agenzia delle Entrate.

Carlo non è un evasore. È stato ingannato da chi doveva proteggerlo e lo Stato, che non distingue tra il truffatore e il truffato, gli ha presentato il conto con tutti gli interessi.

Da quel momento il debito diventa una macchina che si muove da sola, e quando possiedi una casa la sua fermata finale si chiama ipoteca della riscossione.

Molte persone si perdono già sui nomi.

In Lombardia la riscossione era affidata a Esatri, e capita ancora di trovare un’ipoteca Esatri in una vecchia visura.

Poi è arrivata Equitalia, e “ipoteca casa Equitalia” è diventata l’espressione che faceva tremare intere famiglie.

Dal 2017 al suo posto c’è l’Agenzia delle Entrate Riscossione, che ha ereditato cartelle, pignoramenti e ipoteche.

Cambia l’insegna, ma la mano sulla tua casa è sempre la stessa.

Quando arriva l’ipoteca sulla casa: dove vederla prima che sia troppo tardi

Per Carlo l’ipoteca arriva quando il debito ha già superato da tempo le sue possibilità.

Riguarda la casa che aveva intestato insieme alla moglie e si annuncia con una lettera precisa: il preavviso di iscrizione ipotecaria.

L’Agenzia delle Entrate Riscossione può iscrivere ipoteca quando il debito supera i 20.000 euro e prima deve avvisarti.

Da quel preavviso hai 30 giorni per pagare o per muoverti; dopo, l’ipoteca viene iscritta per un importo pari al doppio di quanto devi.

Molti mi chiedono se l’Agenzia delle Entrate può mettere l’ipoteca anche sulla prima casa.

La risposta è sì: la prima casa può essere ipotecata, anche quando non può essere pignorata.

Il secondo errore che vedo fare continuamente è cercare l’ipoteca nel posto sbagliato.

La visura catastale non mostra le ipoteche: ti dice di chi è l’immobile e quanto vale per il Fisco, non chi ci ha messo sopra le mani.

Per vederle serve una visura ipotecaria, cioè un’ispezione nei registri immobiliari, che oggi sono gestiti dall’Agenzia delle Entrate.

Come proprietario puoi consultarli gratuitamente per i tuoi immobili, accedendo con SPID, CIE o CNS all’area riservata dell’Agenzia delle Entrate.

Nell’area riservata dell’Agenzia delle Entrate Riscossione, invece, trovi le cartelle e il debito da cui l’ipoteca nasce.

Se vuoi capire come si muove la riscossione una volta partita, ti consiglio di leggere questo approfondimento sulla riscossione dei debiti con l’Agenzia delle Entrate.

Carlo ha scoperto il buco nel suo cassetto fiscale con cinque anni di ritardo.

Tu controlla adesso, prima che quei cinque anni diventino i tuoi.

Togliere l’ipoteca dell’Agenzia delle Entrate: lo sportello che ti risponde “te ne stai come sei”

Sul come togliere un’ipoteca dell’Agenzia delle Entrate, la risposta ufficiale è semplice, quasi offensiva nella sua semplicità: paghi tutto, e l’ipoteca se ne va.

Una volta saldato il debito, l’agente della riscossione rilascia l’assenso alla cancellazione, e l’ipoteca viene cancellata dai registri immobiliari.

Il mio consiglio è di non darlo mai per scontato: chiedi conferma e verifica con una nuova visura ipotecaria che la cancellazione sia stata davvero annotata.

Se invece ottieni una rateizzazione, la riscossione non può iscrivere nuove ipoteche, ma quella già iscritta resta dov’è finché non hai pagato l’ultima rata.

Esiste anche la strada del ricorso, quando l’ipoteca è stata iscritta senza rispettare le regole, ma è una strada che contesta un errore e non cancella il debito.

Tutto questo funziona sulla carta, e funziona per chi ha i soldi per pagare.

Carlo i soldi non li aveva, e la cosa più incredibile è che ha provato lo stesso.

Si è presentato allo sportello di Equitalia e ha chiesto di rateizzare.

Il funzionario ha fatto due conti: duecentomila euro in dieci anni fanno ventimila euro l’anno, e il reddito di un agente di commercio con le provvigioni pignorate non ci arriva nemmeno lontanamente.

Carlo gli ha chiesto cosa doveva fare, allora.

La risposta è stata: “Te ne stai come sei”.

Ha provato anche all’Agenzia delle Entrate, dove gli hanno detto che loro non potevano fare niente, perché a riscuotere era Equitalia.

Ricapitolo, perché merita di essere detto chiaramente.

Lo Stato ti incatena a un debito che è nato da una truffa subita, tu vai a chiedere di pagarlo, e lo Stato ti risponde che non c’è soluzione.

Nessuno, in quegli uffici, gli ha detto che una soluzione invece esisteva.

Vendere la casa ipotecata da Equitalia non è una via d’uscita

La domanda che sento più spesso, dopo il preavviso, è sempre la stessa: posso vendere una casa ipotecata da Equitalia?

Sì, la puoi vendere, ma l’ipoteca non resta indietro con te: segue l’immobile, chiunque ne diventi proprietario.

Per questo nessun acquirente serio e nessuna banca che concede un mutuo accetteranno di chiudere finché l’ipoteca è lì.

Nella pratica, il ricavato della vendita serve prima di tutto a pagare il debito, e solo dopo il pagamento il notaio può procedere con la cancellazione.

Se la casa è cointestata, l’ipoteca colpisce la quota di chi ha il debito, ma in concreto blocca tutta la casa, perché nessuno compra un immobile con un’ipoteca su metà.

Chi pensa di liberare la propria quota senza pagare scopre in fretta che non esiste un modo pulito per farlo.

Carlo e sua moglie quella casa l’hanno venduta, poco prima che l’ipoteca venisse iscritta.

Lo racconto perché fa parte della sua storia, non perché sia un consiglio.

Al contrario, è la prova di quello che ripeto da anni.

Il debito non si è fermato: ha semplicemente cambiato bersaglio.

Ha smesso di guardare la casa e si è spostato sulle provvigioni, sulle aziende con cui lavorava, sugli affitti di un altro immobile.

E chi vende, o intesta, o sposta i propri beni per sottrarli alla riscossione rischia guai molto più seri del debito di partenza, perché la legge li chiama atti in frode ai creditori e in certi casi li punisce come reato.

Vendere può risolvere un problema di liquidità. Non risolve mai un problema di sovraindebitamento.

Lo spostamento dei beni da una parte all’altra non ti libera: ti fa solo correre più veloce, nella stessa direzione.

Quanto tempo passa dall’ipoteca al pignoramento, e cosa può prenderti davvero

Chi ha appena ricevuto il preavviso di ipoteca vuole sapere, prima di tutto, quanto tempo passa dall’ipoteca al pignoramento.

La legge fissa due condizioni per pignorare un immobile.

• La prima è che il debito superi i 120.000 euro.
• La seconda è che dall’iscrizione dell’ipoteca siano passati almeno sei mesi senza che il debito sia stato pagato.

Per la prima casa c’è una protezione in più: l’Agenzia delle Entrate Riscossione non può pignorarla se è l’unico immobile che possiedi, se ci abiti e hai lì la residenza, e se non è un immobile di lusso.

Ipotecata sì, pignorata no, almeno finché tutte queste condizioni restano vere.

Se vuoi capire nel dettaglio quando la protezione regge e quando salta, ti consiglio di leggere questo approfondimento sul pignoramento della prima casa da parte dell’Agenzia delle Entrate.

Il punto che molti non capiscono è che la casa non è l’unico bersaglio, e spesso non è nemmeno il primo.

La riscossione può pignorare direttamente presso terzi, cioè andare a prendere i soldi da chi deve pagarti.

Il datore di lavoro che ti paga lo stipendio, il committente che ti paga le provvigioni, l’inquilino che ti paga l’affitto.

Senza passare da un giudice, senza un’asta, senza aspettare mesi.

Ti arriva l’atto, e il mese dopo quei soldi prendono un’altra strada.

Su come funziona il prelievo su stipendi e compensi trovi tutto in questo articolo sul pignoramento dello stipendio da parte dell’Agenzia delle Entrate.

A Carlo è successo esattamente questo.

Venduta la casa, la riscossione ha bussato a tutte le altre porte: le provvigioni pignorate, i pagamenti delle aziende per cui lavorava pignorati, gli affitti dell’altro immobile pignorati.

Ogni fonte di reddito, una dopo l’altra, chiusa.

Dieci anni a scappare dallo Stato

Quando ogni porta è chiusa, a un certo punto smetti di bussare.

Carlo lo racconta con parole semplici: ha dovuto alzare le mani, fermarsi e scappare.

Non scappare all’estero, non sparire. 

Scappare nel senso più quotidiano e più umiliante del termine: non avere più niente a proprio nome, non poter firmare un contratto, non poter fare un investimento né un acquisto.

Ha messo sua moglie in prima linea con l’attività, perché lui non poteva più esporsi senza che qualcuno arrivasse a prendersi tutto.

Racconta che si sentiva sempre un gufo attaccato dietro, ventiquattro ore su ventiquattro, pronto ad attaccare appena ne avesse avuto l’occasione.

Poi ha usato un’immagine che mi è rimasta addosso.

Ha detto che non si sentiva un detenuto, ma qualcuno in fuga dallo Stato, con le manette ai polsi e la palla al piede. E che sei fregato finché non sistemi.

Il paradosso è tutto qui, ed è il motivo per cui questo lavoro mi fa ancora arrabbiare dopo tanti anni.

Lo Stato ti mette le manette, poi ti chiude in faccia lo sportello quando vai a chiedere come toglierle.

Io questa vita la conosco, perché anch’io, quando ero sommerso dai debiti, ho passato anni a guardarmi alle spalle.

In Italia il debitore viene ancora trattato come un delinquente, anche quando la sua unica colpa è essersi fidato della persona sbagliata.

Lo dicevano già i giuristi del Trecento, decoctor ergo fraudator: chi non paga è un truffatore.

Sono passati settecento anni, e allo sportello di Equitalia la musica era ancora la stessa.

La via d’uscita che nessuno gli aveva mostrato

La svolta arriva da dove meno te l’aspetti: un amico di Cagliari.

Una chiacchierata, poi un post sui social in cui quell’amico raccontava di avercela fatta.

Aveva un debito molto simile a quello di Carlo, anche nell’importo, e aveva ottenuto una sentenza grazie alla Legge 3 del 2012.

Carlo è andato subito a informarsi.

Ha scoperto che quella legge, quando era nata, veniva chiamata “salva suicidi” e che oggi fa parte del Codice della Crisi.

Il principio è quello che ripeto da dieci anni: lo Stato ti dice “dammi quello che puoi darmi in un certo periodo di tempo, e i debiti che non riesci a pagare te li cancello”.

È esattamente la porta che allo sportello nessuno gli aveva indicato.

Carlo si è rivolto a Legge3.it e abbiamo fatto quello che facciamo con ogni persona che ci contatta: uno studio di fattibilità per capire se la sua situazione poteva davvero accedere ai benefici della legge.

Poteva.

I dubbi, all’inizio, c’erano tutti, e sarebbe strano il contrario dopo anni passati a sentirsi dire di no.

Carlo si chiedeva se fosse tutto vero, se avremmo fatto davvero quello che dicevamo.

A convincerlo è stata una cosa precisa: la Garanzia 100% Soddisfatti o Rimborsati. Se sei idoneo e il percorso non va a buon fine, ti restituiamo quello che hai pagato.

Quando Maria Sole gli ha chiesto com’era stato il percorso, ha risposto con una frase che vale più di qualsiasi recensione: “Non sono mai stato abbandonato”.

Ogni volta che serviva un documento o un’integrazione, qualcuno lo chiamava, e la pratica andava avanti.

Tribunale di Cagliari: 415.000 euro, liberato dal 94% dei debiti

Il percorso di Carlo è stato più lungo del previsto, e non per colpa nostra.

Lui stesso lo dice con un sorriso: i tribunali della Sardegna sono un po’ lentini.

Chi fa il mio lavoro sa che i tempi della giustizia italiana sono una variabile che nessuno controlla, e il Tribunale di Cagliari non fa eccezione.

Ma la pratica è andata avanti, documento dopo documento, fino alla decisione del giudice.

Il risultato è nero su bianco: su un debito di 415.000 euro, Carlo pagherà 600 euro al mese per tre anni e alla fine di quel percorso il 94% dei suoi debiti verrà cancellato.

Lo stesso debito che allo sportello di Equitalia era considerato senza soluzione.

Lo stesso Stato che gli aveva detto “te ne stai come sei” oggi, attraverso un suo tribunale, gli ha restituito il futuro.

Se vuoi capire come questo percorso funziona per i debiti con il Fisco, ne trovi una spiegazione completa in questo articolo su cosa fare con i debiti con l’Agenzia delle Entrate quando non riesci più a pagare.

Quando Maria Sole gli ha chiesto come sta adesso che non scappa più, Carlo ha risposto che è arrivato alla fine del tunnel, e che adesso c’è la luce.

Ha aggiunto che è una sensazione che va provata, e che lo commuove ancora, perché per anni aveva pensato di dover scappare per tutta la vita.

Invece la soluzione c’era, ed era lì da sempre. Nessuno, semplicemente, gliel’aveva mostrata.

Puoi ascoltare la sua storia direttamente dalla sua voce nella video testimonianza qui sotto

Se l’avviso di ipoteca è già sul tuo tavolo

Alla fine dell’intervista è stato chiesto a Carlo cosa direbbe a chi si trova oggi nella sua stessa situazione.

La sua risposta è stata semplice: fallo subito, senza aspettare.

Ha aggiunto una cosa che io ripeto da dieci anni e che, detta da lui, pesa il doppio: il problema, spesso, è solo di conoscenza.

Le leggi per uscirne ci sono, ma troppe persone non sanno nemmeno che esistono, e continuano a scappare per anni da qualcosa che si poteva affrontare.

Se hai appena ricevuto un preavviso di ipoteca dall’Agenzia delle Entrate, o se l’ipoteca sulla tua casa è già iscritta da tempo, non sei nella posizione di Carlo nel 2012.

Sei nella posizione di Carlo il giorno in cui ha chiamato il suo amico.

La differenza tra le due cose è tutta in una telefonata.

Ogni mese che passa, il debito cresce, le sanzioni corrono e la riscossione si avvicina a qualcos’altro che ti appartiene.

Non devi decidere oggi il tuo futuro, devi solo scoprire se la legge può fare per te quello che ha fatto per lui.

Chiama il Numero Verde 800 66 25 18 oppure compila il modulo qui sotto per una consulenza gratuita e senza impegno con gli specialisti di Legge3.it.

Valuteremo insieme la tua situazione e ti diremo con chiarezza se ci sono le condizioni per uscirne.

Legge3.it è l’organizzazione n. 1 in Italia per liberarsi dai debiti in modo garantito, e la storia di Carlo è una delle tante che lo dimostrano.

Buona vita!

Gianmario Bertollo