Come recuperare i contributi ENASARCO

Contributi ENASARCO: come non perderli, quando è possibile recuperarli, se si possono ricongiungere all’INPS e quando spetta davvero il rimborso.

Diversi lettori – soprattutto agenti e rappresentanti di commercio – ci chiedono come recuperare i contributi ENASARCO. È una questione spinosa, perché questi contributi sono obbligatori ma non corrispondono affatto, per regime e caratteristiche, ai normali contributi INPS.

Questa situazione crea un problema molto concreto: chi interrompe l’attività prima di maturare il diritto alla pensione ENASARCO rischia di perdere tutto quanto versato, cioè i famosi “contributi silenti”.

Per risolvere i vari problemi, in questo articolo vediamo in modo chiaro:

• come funziona la previdenza ENASARCO;
• quando matura il diritto alla pensione;
• se è possibile ricongiungere i contributi all’INPS;
• quali strumenti esistono oggi per non perdere i contributi versati (rendita contributiva, versamenti volontari, ecc.);
• quando si può parlare di rimborso vero e proprio.

Ti anticipiamo subito il punto chiave (e dolente) così non resti col fiato sospeso: i contributi ENASARCO non si possono né ricongiungere né cumulare con quelli INPS e, di regola, non vengono rimborsati. Però la buona notizia è che oggi esistono alcune strade per non perderli del tutto, soprattutto grazie alla nuova rendita contributiva introdotta dal 2024.

Cos’è ENASARCO e perché i suoi contributi sono “particolari”

La Fondazione ENASARCO gestisce per gli agenti e rappresentanti di commercio una forma di previdenza obbligatoria ma integrativa, cioè di “secondo pilastro”: si aggiunge alla pensione INPS, ma non la sostituisce.

Questa natura integrativa ha due conseguenze fondamentali:

1. i contributi ENASARCO non fanno parte dell’Assicurazione generale obbligatoria (AGO);
2. quindi, per legge (e secondo l’INPS e la Cassazione), non possono essere ricongiunti, cumulati o totalizzati con gli altri contributi INPS nelle loro varie forme (gestioni dipendenti, artigiani/commercianti, gestione separata ecc.).

In pratica: il “mondo ENASARCO” è separato dal “mondo INPS”. Quello che versi ad ENASARCO resta lì e serve solo a maturare una prestazione ENASARCO, e non la “normale” pensione erogata dall’INPS.

Quando si matura la pensione ENASARCO

Per capire se stai “salvando” i tuoi contributi o li stai perdendo, devi per prima cosa controllare se e quando maturerai una prestazione pensionistica ENASARCO.

Pensione di vecchiaia ordinaria

Dal 2025 i requisiti, semplificando, sono questi:

• almeno 20 anni di anzianità contributiva ENASARCO;
• 67 anni di età (per uomini e donne);
• raggiungimento della cosiddetta “quota 92”: è la somma di età anagrafica e anni di contribuzione (es. 67 anni + 25 anni di contributi = quota 92).

Se non arrivi a questi numeri, non hai diritto alla pensione di vecchiaia ENASARCO.

Pensione di vecchiaia anticipata

È possibile anticipare la pensione di uno o due anni (a partire dai 65 anni) se sono rispettate queste condizioni:

• 65 anni di età;
• almeno 20 anni di contributi;
• quota 90 (età + anni di contributi).

In questo caso l’assegno è ridotto del 5% per ogni anno di anticipo rispetto all’età standard per la vecchiaia.

Perché i contributi ENASARCO si possono “perdere”

Il problema della possibile perdita dei contributi versati a ENASARCO nasce quando:

• fai l’agente per pochi anni e poi cambi lavoro;
• oppure hai una carriera discontinua, con periodi di contribuzione spezzettati;
• oppure hai versato contributi ENASARCO prima di passare ad altro tipo di attività.

In tutti questi casi può capitare di avere 10, 12, 15 anni di contributi ENASARCO ma non arrivare mai ai 20 anni minimi richiesti per la pensione.

Fino a poco tempo fa, questi contributi erano a tutti gli effetti “silenti”, quindi:

• non danno diritto a pensione ENASARCO;
• non possono essere ricongiunti o totalizzati con l’INPS;
• non vengono nemmeno rimborsati all’agente.

Da qui le proteste di categoria e le iniziative politiche per ottenere almeno una restituzione parziale di quanto versato, ma finora non c’è mai stata una riforma strutturale per risolvere questo problema.

È possibile ricongiungere i contributi ENASARCO con l’INPS?

La risposta è no.

La normativa sulla ricongiunzione, totalizzazione e cumulo (che consente di sommare contributi versati in gestioni INPS diverse) non si applica ai contributi ENASARCO, proprio perché si tratta di una forma integrativa e separata rispetto all’AGO.

INPS lo ha chiarito espressamente in un proprio messaggio:

• i contributi versati ad ENASARCO non possono essere oggetto di:
  • ricongiunzione;
  • cumulo;
  • totalizzazione;
• e non contano nemmeno per calcolare l’anzianità assicurativa “ante 1996” ai fini del sistema retributivo/misto.

Tradotto in pratica, tutto questo significa, amaramente, che:

se hai 15 anni ENASARCO e 20 anni INPS, non puoi sommarli per arrivare a 35 anni “utili” per la pensione INPS. I 15 anni ENASARCO, ai fini INPS, non esistono.

Come non perdere i contributi ENASARCO: le strade possibili

Anche se non puoi ricongiungerli o farti restituire i soldi in contanti, ci sono alcune opzioni per trasformare almeno una parte dei contributi in una prestazione utile ai fini pensionistici. Ecco le principali soluzioni per raggiungere il risultato.

Continuare a versare fino ai 20 anni (anche con versamenti volontari)

La soluzione più “classica” per non perdere i contributi è:

1. continuare l’attività di agente fino a maturare almeno 20 anni di contribuzione;
2. oppure, se smetti di lavorare come agente, chiedere di proseguire i versamenti volontari (prosecuzione volontaria) per raggiungere il requisito minimo.

La possibilità di versamenti volontari è disciplinata dal regolamento ENASARCO e permette, in sostanza, di coprire gli anni mancanti dopo la cessazione dell’attività, entro limiti precisi e senza possibilità di “regolarizzare” tardivamente quanto non versato.

Attenzione: la domanda di prosecuzione volontaria non può essere fatta in qualsiasi momento, ma va presentata tempestivamente dopo la cessazione dell’attività (o la perdita dei requisiti), pena la decadenza. Perciò, quando smetti di lavorare come agente, non puoi “svegliarti” dopo 10 anni e chiedere di versare i volontari. C’è un termine di decadenza (solitamente entro due anni dalla cessazione dell’attività, anche se Enasarco valuta caso per caso la riapertura dei termini).

Di solito si tratta di una scelta da valutare con attenzione perché:

• i contributi volontari costano;
• bisogna stimare se la futura pensione ENASARCO giustifica l’esborso.

La “rendita contributiva” dal 1° gennaio 2024

La vera novità per chi rischia di perdere i contributi è la rendita contributiva ENASARCO, in vigore dal 1° gennaio 2024.

È una prestazione pensionistica pensata proprio per:

• gli iscritti che non raggiungono i 20 anni di contribuzione necessari per la pensione di vecchiaia ENASARCO.

In sintesi:

• è una pensione contributiva (l’importo dipende da quanto hai versato);
• è reversibile ai superstiti;
• l’importo è ridotto del 2% per ciascun anno mancante alla “quota 92”;
• può essere richiesta da chi:
  • è stato iscritto per la prima volta ad ENASARCO dal 1° gennaio 2012;
  • ha almeno 67 anni di età;
  • ha maturato almeno 5 anni di contribuzione.

Facciamo un esempio semplificato:

• agente iscritto dal 2013, oggi 67enne, con 8 anni di contributi ENASARCO;
• non ha diritto alla pensione di vecchiaia (mancano i 20 anni), ma può ottenere una rendita contributiva, calcolata sui…